Cómo funciona el interés compuesto
Si inviertes 1.000 € al 7 % anual, el primer año ganas 70 €. El segundo año no ganas 70 €, sino el 7 % de 1.070 €: 74,90 €. Las ganancias generan nuevas ganancias, y por eso la curva se empina con el tiempo. Albert Einstein no dijo que fuera «la fuerza más poderosa del universo», pero la idea es correcta: el factor más importante es el tiempo.
Capital final = C × (1 + r)n. Con aportaciones mensuales, la calculadora capitaliza mes a mes con el tipo mensual equivalente, (1 + r)1/12 − 1, y suma cada aportación a final de mes.
Las comisiones también se componen
Una comisión del 1,5 % anual parece pequeña, pero se cobra cada año sobre todo el patrimonio. En 25 años puede llevarse cerca de una quinta parte de tu capital final. Compara el efecto con el comparador de fondos.
Inflación: el valor real
Los precios suben con el tiempo. 177.500 € dentro de 25 años no comprarán lo mismo que hoy. La línea discontinua del gráfico muestra el valor de tu dinero en euros de hoy, descontando la inflación que indiques.
Preguntas frecuentes
¿Qué rentabilidad debo poner?
Depende del producto. Un fondo indexado de bolsa mundial ha rendido históricamente en torno a un 6–8 % anual a largo plazo, pero con caídas de más del 30 % en algunos años. Una cartera mixta con renta fija, algo menos. Un depósito o una cuenta remunerada, el tipo que te ofrezcan. Usar varios escenarios (4 %, 6 %, 8 %) es buena práctica.
¿Qué es la regla del 72?
Divide 72 entre la rentabilidad anual para saber en cuántos años se duplica tu dinero. Al 6 %, unos 12 años; al 9 %, unos 8.
¿Es mejor aportar al principio o al final del mes?
La diferencia es pequeña. La calculadora supone que aportas al final de cada mes, que es el caso más conservador.
¿Incluye impuestos?
No. En España, mientras no vendas un fondo de inversión no pagas impuestos, y puedes traspasarlo a otro fondo sin tributar. Al vender, la ganancia tributa en la base del ahorro.
Resultado orientativo con rentabilidad constante. Las inversiones reales suben y bajan cada año, y las rentabilidades pasadas no garantizan las futuras. No es asesoramiento financiero.